この記事を書いた人： 都内広告代理店勤務・年収1000万円・30代。30代に入ってから投資を始め、2019年にSBI証券で口座開設。新NISAは2024年1月から満額投資を実践中。失敗経験もたくさんあります。
年間360万円。
新NISAの年間投資枠を初めて見たとき、「これ、本当に全部使えるの？」と思いませんでしたか。私も正直、最初は「無理でしょ」と思っていたひとりです。
でも、実際にやってみると、年収800万〜1000万円台のサラリーマンなら、家計を少し見直すだけで十分に届く金額なんです。
この記事では、私が実際に2024年から実践している「360万円を最速で埋める方法」を、具体的なスケジュールと数字つきでお伝えします。投資信託の選び方や細かい銘柄分析よりも、「どう資金を準備して、いつ何を買うか」という実務的な話に絞って書きました。
新NISAの年間投資枠360万円をおさらい
まず前提の整理から。新NISAには2種類の枠があります。
つみたて投資枠（年間120万円）
毎月コツコツ積み立てるための枠。対象商品は金融庁が認定した低コストの投資信託に限定されています。月換算すると10万円ちょうど。
成長投資枠（年間240万円）
個別株・ETF・投資信託など幅広い商品に投資できる枠。月換算すると20万円。
この2つを合算すると、年間360万円・生涯1,800万円という枠になります。
重要なのは「どちらか一方」ではなく「両方同時に使える」という点。2024年以前の旧NISAでは一般NISAとつみたてNISAは選択制でしたが、新NISAからは両枠を同時に活用できるようになりました。これが大きな改善点です。
さらに、もうひとつ押さえておきたいのが「生涯投資枠の再利用」。NISA口座内で売却した商品の取得価額分は、翌年以降に枠が復活します。ただし、年間の新規投資上限360万円は変わらないので注意が必要です。
360万円を最速で埋めるための3ステップ
「360万円を最速で」と聞くと、1月1日に一気に入れるイメージがあるかもしれません。でも実際にやろうとすると、いくつかの壁があります。私が実際に感じた順番で整理すると、こんな3ステップになります。
ステップ1：年初に資金を証券口座へ移動させる
360万円は、口座に「ある」だけでは使えません。つまり、証券口座の「買付余力」として準備しておく必要があります。年が明けたら即日投資したい場合、12月中に証券口座へ資金を移しておくことが大前提です。
私は毎年12月25日前後に銀行から証券口座への資金移動を完了させています。年末年始は銀行振込が遅れることもあるので、少し余裕を持ったスケジュールがおすすめです。
ステップ2：つみたて投資枠は「設定」で自動化する
つみたて投資枠の120万円は、毎月10万円の自動積立を設定するだけで1年かけて埋まります。1月に設定したら、あとは放置でOK。私はSBI証券で毎月1日に10万円が自動引き落としされるよう設定しています。
ステップ3：成長投資枠は「戦略を先に決める」
ここが一番迷うところです。240万円を1月に一括で入れるか、月2〜3回に分割するか。この判断は後の章で詳しく解説します。
つみたて投資枠120万円の埋め方【月10万円積立】
つみたて投資枠は、シンプルです。月10万円を証券会社の自動積立で設定する、それだけです。
ただし、いくつか細かい設定で差がつきます。
積立日は「月初」か「毎日」か
結論から言うと、長期投資においては積立日による差はほぼないことが研究で示されています。そのため、私は月1回・毎月1日に設定しています。「毎日積立」は心理的に分散感があって安心できますが、購入回数が増える分、管理がやや煩雑になります。
クレカ積立でポイントも稼ぐ
さらに、SBI証券では三井住友カードと組み合わせたクレカ積立ができます。三井住友カード（NL）なら0.5%、プラチナプリファードなら最大3.0%のVポイントが還元されます。私は三井住友カードとの組み合わせで積立しているので、月10万円の積立に対して毎月ポイントが貯まっていきます。積立の設定変更だけで年間数千〜数万ポイントが積み上がるのは、地味ですが確実においしいです。
証券会社によっては、6月・12月のボーナス月に追加積立額を設定できます。例えば毎月8万円の積立にして、6月と12月だけ18万円にすれば合計120万円。給与と連動させたい人はこちらの設定も選択肢です。
商品選びは「1本集中」で十分
つみたて投資枠で選ぶ商品は、私は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」1本です。信託報酬が年0.05775%（税込）と業界最低水準で、全世界の株式市場に分散投資できます。そのため、月10万円を分割して複数ファンドを買う必要はありません。シンプルが最強です。
成長投資枠240万円の埋め方【一括vs分割】
成長投資枠の240万円は、一括投資か分割投資かで迷う人が多いです。私も2024年、盛大に迷いました。
正直に言うと、私は2024年の1月に一括投資をしようとして、少しビビって分割にしたという失敗談があります。
1月4日の大発会の日に全額を入れようと前日から準備していたのですが、「もし翌日から暴落したら…」という恐怖感に負けて、結局1月に120万円、3月に残り120万円の2回に分けました。しかし、その後市場は順調に上昇し、1月一括投資のほうが明らかにパフォーマンスが良かったという結果に。
つまり教訓として言えるのは、「理論的には一括が有利なことが多いが、精神的に耐えられる方法を選ぶのが現実的」ということです。
一括投資が向いている人
つまり、一括投資が向いているのはこんな人です。
- 投資経験があり、相場の上下に動じない人
- 「安く買おう」という欲がない人
- まとまった余剰資金がある人
分割投資（ドルコスト平均法）が向いている人
一方、分割投資の方が合っているのはこんなケースです。
- 投資を始めたばかりで相場の感覚をつかみたい人
- 心理的に一気に入れるのが怖い人
- 資金調達を月次で行う人
成長投資枠での商品選びは、つみたて投資枠と同じ「eMAXIS Slim 全世界株式」を追加購入する方法が手軽です。ほかにも、S&P500連動のインデックスファンドやETF、個別株（日本・米国）など選択肢は広いですが、初心者〜中級者にはインデックスファンドの継ぎ足し購入が最もリスクが少なく、運用管理も楽です。
また、私は米国個別株の取引についてはSBI証券のNISA口座とは別に、マネックス証券をサブ口座として使っています。マネックスは米国株の銘柄数が5,000超と充実しており、買付時の為替手数料が無料なのも使いやすい理由のひとつです。結果として、「NISAはSBI証券、米国株はマネックス」という役割分担が今の私のスタイルに落ち着いています。
私が実践している360万円の埋め方スケジュール
百聞は一見に如かず、実際の私の投資スケジュールを公開します。
年間スケジュール表
| 月 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 | 合計 | 累計 |
|---|---|---|---|---|
| 1月 | 10万円（自動積立） | 60万円（一括） | 70万円 | 70万円 |
| 2月 | 10万円（自動積立） | 60万円（一括） | 70万円 | 140万円 |
| 3月 | 10万円（自動積立） | 60万円（一括） | 70万円 | 210万円 |
| 4月 | 10万円（自動積立） | 60万円（一括） | 70万円 | 280万円 |
| 5月〜12月 | 10万円（自動積立） | ０円 | 10万円 | 360万円（12月末） |
※成長投資枠は1〜4月で240万円を均等分割して入れるスタイルに2025年から変更しました。
なぜ1〜4月に成長投資枠を集中させるか
年初に早く投資した分だけ、複利の恩恵を受ける期間が長くなります。例えば、240万円を12月に入れるのと1月に入れるのとでは、1年分の運用期間が違います。仮に年利7%を想定した場合、240万円×7%＝約16.8万円の差が生まれます。さらに、毎年この差が積み重なると、10年・20年で無視できない金額になります。
12月の準備スケジュール（私の場合）
- 12月10日ごろ：翌年の投資用資金を確認・確保
- 続いて20日ごろ：証券口座への資金移動を実行
- 月末（28日ごろ）：つみたて設定の変更・確認
- 1月4日（大発会）：成長投資枠の買付開始
年収1000万円でも360万円を捻出するための家計見直し
「年収1000万円なら360万円なんて余裕でしょ」と思われることがありますが、実態はそう単純ではありません。
実は、年収1000万円の場合、社会保険料・所得税・住民税を合わせた税負担は年間約270〜300万円にもなります。手取りベースでは年間700万円前後というのが現実です。
つまり月に換算すると約58万円。ここから家賃・住宅ローン・食費・教育費・車・交際費などを引くと、360万円を積み立てるための月30万円（360÷12）を毎月確保するのは決して自動的にできることではありません。
私が実際に家計を見直した項目を紹介します。
固定費の見直し（年間削減効果：約60万円）
まず手をつけたのが固定費です。
- 生命保険の見直し：掛け捨て中心に変更 → 年約24万円削減
- 格安SIMへの乗り換え（家族2人分）→ 年約12万円削減
- サブスクの棚卸し → 年約6万円削減
- 社宅制度の活用（会社の家賃補助を最大化）→ 年約18万円の実質削減
変動費の意識改革（年間削減効果：約40万円）
次に変動費。外食費・服飾費・趣味への支出を「使いたいものには使う、なんとなく使うのは減らす」という方針に変えました。広告代理店にいると接待や交際費が多くなりがちですが、会社経費と私費をきっちり分けるだけで月3〜4万円変わります。
副業・ボーナスの活用
私の場合、年間ボーナスが200万円前後あります。このうち150万円をNISA用資金として確保するルールを作っています。残りの月次投資分（210万円）は月17.5万円ずつ生活費から捻出。これが毎月の実態です。
「投資のために生活を犠牲にしている」という感覚は正直ありません。先に投資分を「見えない口座」に移してしまえば、残りの範囲で自然と生活が収まっていきます。「余ったら投資」ではなく「先に投資枠を確保」という順番が核心です。
よくある質問
Q：360万円を途中で引き出しても大丈夫ですか？
NISA口座内の資産はいつでも売却・出金できます。急な出費があっても問題ありません。ただし、売却した年の非課税枠は消えてしまいます（翌年以降に枠は復活）。緊急予備資金は別口座で3〜6ヶ月分確保した上で投資に充てるのが基本です。
Q：成長投資枠とつみたて投資枠は同じ商品でいいですか？
はい、問題ありません。私自身、両枠とも「eMAXIS Slim 全世界株式」を購入しています。枠が違っても商品は同一で構わず、運用管理もシンプルになります。
Q：SBI証券とマネックス証券、どちらがおすすめですか？
NISA口座のメインとして使うなら、私はSBI証券をおすすめします。三井住友カードとのクレカ積立が充実していて、口座数1,500万超という安心感もあります。一方、ドコモユーザー・dカードホルダーであればマネックス証券のクレカ積立が最大3.1%還元と業界最高水準で魅力的です。また、米国個別株を本格的にやりたい人にもマネックスは使いやすい。「NISAはSBI、米国株サブ口座はマネックス」というのが私の実際の使い方です。
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Q：新NISAを始めるのに最低いくら必要ですか？
100円から始められます。360万円を一気に用意する必要はなく、月1万円からでもスタートできます。重要なのは「枠を全部埋めること」よりも「早く始めること」です。
Q：投資信託だけで大丈夫ですか？個別株はやらなくていいですか？
投資初心者〜中級者には、インデックス投資信託だけで十分です。個別株は楽しいですが、銘柄分析に時間がかかる上にリスクも高い。私は成長投資枠の一部で日米個別株を持っていますが、全体の2割以下に抑えています。
まとめ
新NISAで年間360万円を埋めるのは、年収800万〜1000万円台のサラリーマンであれば十分に実現可能なことです。ポイントを最後にまとめます。
360万円を最速で埋める3つの核心
- 年末に資金を証券口座へ移動し、年初から動ける状態を作る
- つみたて投資枠は月10万円の自動積立でほったらかし
- 成長投資枠は年初〜4月に集中投資して複利の恩恵を最大化
そして何より大切なのは、「完璧なタイミング」を探すより「早く始めること」。
私自身、2024年に分割投資にしてしまった失敗から学んだのはこの点です。相場のタイミングを読もうとすると、必ずどこかで足がすくむ瞬間が来ます。それよりも、「淡々と入れ続ける仕組みを作ること」のほうが、長期的には何倍も大切です。
まだ証券口座を持っていない方は、まず口座開設から始めてみてください。開設自体は無料で、最短翌営業日には使えます。NISAメインならSBI証券、米国株も視野に入れているならマネックス証券もあわせて検討してみてください。
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360万円という数字に圧倒される必要はありません。月10万円のつみたてと、年に数回の入金。それだけで、10年後・20年後の資産は驚くほど変わっています。
免責事項
本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の購入・売却を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあり、過去の運用実績は将来の成果を保証するものではありません。投資判断はご自身の責任において行ってください。また、税制や制度の詳細については、最新の法令・金融庁の発表をご確認いただくか、税理士・ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。本記事内に含まれるアフィリエイトリンクは、筆者が実際に利用・検討している商品・サービスのみを掲載しています。
最終更新：2025年5月 ／ 筆者：都内広告代理店勤務・年収1000万円・30代男性
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